В чем состоит секрет устойчивости белорусской банковской системы перед явлениями мирового финансового кризиса?
Можно ли доверять банковским кредитам и хранить деньги в национальной валюте? Стоит ли вкладывать деньги в телевизионные интеллектуальные шоу? Об этом и многом другом в заместитель председателя правления МТБанка Валерий Смоляк.
Валерий, как вы считаете, коснулся ли мировой финансовый кризис нашей банковской системы? Никаких потрясений не было, ни один банк не закрылся и не обанкротился. Почему кризис для Беларуси проходит спокойно и незаметно? Или все еще впереди?
Закрытие банков, банкротство - это экстремальные последствия кризиса, которые, к счастью, нас не коснулись. Во многом это произошло потому, что белорусская экономика меньше вовлечена в процессы мировой экономики, чем у наших ближайших соседей. Можно сделать комплимент нашему регулятору банковской системы: Национальный банк Беларуси уделяет банкам гораздо больше внимания и помощи, чем регуляторы соседних стран, которые зачастую отправляют банки в собственное плавание и позволяют им обанкротиться.
Если верить слухам, топ-менеджерам банков запретили говорить о кризисе. Это тоже как-то повлияло?
Никогда не слышал о том, что топ-менеджерам банков запрещают говорить о кризисе.
Действительно, в Беларуси кризис не вызвал тех потрясений, которые произошли в других странах, возможно, поэтому и возникло предположение, что управляющие банков замалчивают реальную ситуацию. Но никакого запрета на разговоры о кризисе нет, скорее, это отражение реальности белорусской экономики и банковской системы.
У нас были сложные времена в конце прошлого - начале этого года, когда, действительно, ликвидность банковской системы выдерживала серьезные удары. Но и тогда об этом говорили открыто. Сейчас ситуация нормализовалась, глобальные угрозы миновали. Но это не значит, что мы расслабились - если бы возникли серьезные опасения, мы бы говорили о них откровенно.
В начале года, после второго января, были панические настроения. Но ситуация, которая складывается сегодня, фактически еще хуже: экспорт упал вдвое именно сейчас.
Не скажу, что ситуация с экспортом сейчас хуже, чем зимой. Скорее, тогда отрабатывали контракты, заключенные еще до кризиса, и именно по ним продолжались поставки на экспорт. Прошлой осенью мы наблюдали значительное снижение количества новых экспортных контрактов, а дальше кривая продаж выпрямилась, может быть, с небольшим поступательным увеличением. Если судить по вновь заключенным контрактам наших предприятий-экспортеров, то ситуация именно такая.
Какова политика МТБанка в отношении автокредитования? Несколько раз автокредитование приостанавливалось, потом возобновлялось. Казалось бы, именно МТБанк должен поддерживать автомобильных дилеров, искать возможности для профильного кредитования населения, ведь МТБанк по-прежнему входит в холдинг "Атлант-М".
Я несколько уточню формулировки. Холдинг "Атлант-М" является одним из основных акционеров МТБанка. Но у нас несколько акционеров помимо холдинга "Атлант-М" и наш банк никогда не был ангажирован в какой-то конкретный продукт. Автокредитование мы развивали не для того, чтобы поддержать своего акционера, а скорее потому, что понимали перспективность и интерес к этому продукту.
Искусственного сдерживания автокредитования также никогда не производилось, за исключением нескольких месяцев конца прошлого - начала этого года. Автокредитный продукт у нас есть, кредитование мы не приостанавливали. Мы готовы предоставлять автомобильные кредиты всем клиентам, которые к нам обратятся, но сам по себе спрос на покупку авто в Беларуси, как и спрос на автомобильные кредиты, упал.
Вопрос о приостановке кредитования не должен, на мой взгляд, касаться только автомобильных кредитов, потому что у нас есть масса других продуктов, в кредитовании которых наблюдается такая же ситуация, например, кредитование малого и среднего бизнеса. Мы готовы кредитовать, но в этом году по ряду понятных причин спрос на кредиты был невысок. И только сейчас он снова начинает расти.
Может быть, проблемы спроса на кредиты возникают из-за того, что многие банки так подняли проценты по кредитам, что их стало невыгодно брать? Даже при заявленных 17-18% годовых заставляют покупать карточки, с которых берут комиссии, и реально получаются все 50%. Может быть, в этом причина?
Я не буду говорить за всю банковскую систему, скажу только, что у МТБанка это далеко не 50%. Ставки действительно выше, чем в прошлом году. Но все понимают, что ставка кредитования зависит от сложившейся рыночной ситуации со ставкой по банковским пассивам, по депозитам физических и юридических лиц. Наверное, было бы непонятно и странно, если бы банк привлекал депозиты под 20-22% и выдавал кредиты под 17%. Такая ситуация произойти не может. Безусловно, если будут снижаться ставки по ресурсам, то будут снижаться и ставки по кредитам.
Не так давно МТБанк изменил структуру собственного капитала, допустив иностранного инвестора. Довольны ли вы работой с иностранным фондом? Оправдались ли ваши ожидания и ожидания ваших партнеров?
Безусловно, мы довольны, и не только финансовым участием, которое мы получили от нового акционера, но и технологиями и опытом, который он принес. Наш акционер - это американский инвестиционный фонд Horizon Capital, который работает на развивающихся рынках Украины, России, Молдовы, Беларуси. МТБанк стал первой инвестицией фонда в Беларуси и, по их собственному признанию, одной из самых удачных на постсоветском пространстве. Они помогают нам своим опытом и знаниями банковского бизнеса в соседних странах. С их помощью мы привлекли в наблюдательный совет МТБанка независимого директора Джоэля Эпштайна, который является одним из бывших топ-менеджеров всемирно известных банков.
Во многом благодаря советам иностранных акционеров мы одними из первых начали аккумулировать ликвидность и вошли в кризис с достаточной подушкой безопасности для того, чтобы не ощутить на себе весь болезненный удар кризиса.
Если абстрагироваться от МТБанка и посмотреть на всю нашу банковскую систему, как вы полагаете, следует ли банкам быть исключительно белорусскими, или привлечение внешних инвесторов - это правильный и неизбежный путь для нормального развития банковской системы и промышленности?
Мне сложно абстрагироваться от МТБанка, работая в нем. Безусловно, привлечение внешнего инвестирования - это правильный ход событий. Хотя с позиций топ-менеджмента МТБанка мы с опасением смотрим на эти тенденции, потому что понимаем, что с каждым входом крупного стратегического инвестора на наш рынок у нас увеличивается конкуренция, но для банковской системы и экономики страны это, безусловно, плюс, потому что повышается доверие иностранных инвесторов к белорусской банковской системе. Если сюда приходят крупные стратегические игроки и происходит инвестирование со стороны крупных западных или российских банков, значит, Беларусь интересна для инвестиций и со стороны других международных финансовых институтов.
И, наверное, потребитель выиграет. Он всегда выигрывает от конкуренции.
Потребитель всегда выигрывает, когда в стране ведет свою деятельность множество банков и присутствует большая конкуренция, потому что тогда банки вынуждены снижать свою маржу и конкурировать не только стоимостью, но и качеством банковских продуктов.
Можете ли вы дать совет, в какой валюте стоит брать кредит частным лицам и предприятиям? В какой валюте стоит хранить средства?
Мой совет для частных лиц будет немного запоздалым, потому как частные лица сейчас могут брать кредиты только в одной валюте - белорусских рублях. Для банковской системы это было достаточно сложным решением, потому что большое количество ресурсов сформировано именно в иностранной валюте. Но с точки зрения экономики, с точки зрения позиции Национального банка, безусловно, мы понимаем это решение. Таким способом Национальный банк предохраняет население от валютных рисков.
Во многих развитых европейских странах резидентам позволено брать кредиты только в национальной валюте, так что это нормальная мировая практика.
А в какой валюте лучше хранить? Я понимаю, что советы - дело неблагодарное, но все же.
Многие знакомые обращаются ко мне с этим вопросом. Мой совет - хранить деньги в той валюте, в которой собираетесь их тратить. Если вы собираетесь приобретать товары или платить за обучение ребенка через два месяца, их стоит хранить в белорусских рублях. Если вы собираетесь на отдых, то целесообразно будет перевести деньги в валюту той страны, которую вы намерены посетить. Если стоит вопрос просто сохранить деньги, то в каждом конкретном случае гражданин должен решить сам. Возможности белорусских банков сегодня таковы: деньги в иностранной валюте принимаются под низкую ставку, в национальной валюте - под высокую.
Запрет на кредитование в иностранной валюте очень больно и внезапно ударил по отпускникам. Многие наши сотрудники "попали": поехали в отпуск, а из-за отмены валютного кредитования остались без денег. Как вы оцениваете такую ситуацию?
К счастью, никто из наших клиентов не попал в подобную неприятную ситуацию. Дело в том, что запрет на кредитование в иностранной валюте начинался с определенной даты. Однако по уже заключенным договорам овердрафта на пластиковых карточках, которые являются наиболее популярными у отпускников, было разрешено выдавать кредиты еще в течение месяца. Поэтому все, кто уехал в отпуск после принятия постановления, еще месяц могли тратить эти деньги. Для нас вопрос стоял лишь в своевременном информировании клиентов, и мы постарались сделать все возможное, чтобы наши клиенты не испытали никаких потрясений в этом плане.
